PPM-valet viktigt för Premiepensionen

Vad ska man välja i PPM-valet? Den frågan ställer sig många idag. Och frågan är berättigad. Premiepensionen kan utgöra en betydande del av din totala pension.

Premiepensionens storlek kommer till en ansenlig del bestämmas av hur stor risk du vågar ta. Risk och avkastning hänger ihop. Låg risk ger låg avkastning men hög risk ger inte automatiskt hög avkastning. Därför måste risken vara väl avvägd. För hög risk och du förlorar kapital. Andra faktorer som spelar in är tidshorisonten, din värdepapperskunskap, andra inkomster, förmögenhet och sist men inte minst fondavgifterna.

Det som idag är vetenskapligt bevisat är att en global indexfond med inslag av småbolag ger bäst resultat vid hög risk. Det ämnet kommer inte att behandlas här. Det kan du läsa om på andra ställen på denna hemsida.

Tidshorisont

Hur lång tid kommer du att spara? När ska du gå i pension? Antag att du har längre tid än 10 år på dig då behöver du inte lägga ned så mycket möda på denna del. Vid en så lång tidshorisont så är det bara att välja 100% av kapitalet i en indexfond.

Har du kortare tid än 10 år så finns det en enkel generell regel:

Med 9 års tidshorisont så lägger man 90 % av kapitalet i en indexfond och 10% i en räntefond. Med 8 års tidshorisont så lägger man 80 % av kapitalet i en indexfond och 20% i en räntefond.
Med 7 års tidshorisont så lägger man 70 % av kapitalet i en indexfond och 30% i en räntefond, osv.
På detta sätt parerar man stora kursrörelser i slutet på spartiden.

Värdepapperskunskap

Detta handlar mer om erfarenhet än om något annat. Den som sparat på börserna förr vet att det går upp och ned och kan därför ta större ansvar för sin placering. Detta innebär att man är riskmedveten och då kan man med gott samvete ha ex 100% placerat i aktieindexfonder trots att man har en tidshorisont på 7 år. Det gäller dock att inte överskatta sin kunskap. Av de som anser sig ha rätt kunskap för att daytrada på börsen så är det bara 3% som slår en indexfond, ett enskilt år.

Det gäller att optimera risken, låg risk ger nämligen låg avkastning. Kunskapen ger makt åt investeraren att exempelvis lägga sitt sparande i olika branscher och fördela placeringen geografiskt. I grund och botten är detta enkelt bondförnuft. Lägg inte alla ägg i samma korg!

Inkomster och förmögenhet

Dessa faktorer påverkar investeringen kraftigt eftersom en person med 10 miljoner på banken inte har samma behov av sin PPM pension som den som enbart har 100 tusen kr. Den med stora sidoinkomster eller med stor förmögenhet kan därför ta mer risk och utan vidare ha 100% av kapitalet i en indexfond, hela spartiden.

Fondavgiften - viktig faktor

De flesta fonder idag ligger i index men profilerar sig som ex en miljöfond eller etisk fond. De är i själva verket indexfonder fast med höga avgifter. Avgiften har mycket stor betydelse när det gäller PPM. Detta beror på den långa spar tiderna. I genomsnitt är spartiden i PPM 33 år enligt beräkningar. Premiepensionsmyndigheten har även gjort en beräkning som visar att om du inte har någon avkastning alls så äter 1% avgift upp 28% av din premiepension.

Därför skulle jag välja en indexfond med låga eller inga avgifter. Premiepensionsmyndighetens hemsida är det ställe där du kan byta mellan PPMs stora utbud av fonder.

Ett tips är att sortera fonderna efter avgift.


Källa:
ppm.nu
DN.se: 26 nya miljarder i PPM-fonderna

ekonominyheterna.se: Nya PPM-miljarder

Mer läsning:
AF - "Slutsatsen är att man ska välja billiga indexbärande fonder"